Crédit bancaire formel et transformation institutionnelle des petites et moyennes entreprises (PME) au Burundi : une approche économétrique et théorique

Les petites et moyennes entreprises (PME) jouent un rôle central dans l’économie burundaise, mais leur accès au crédit bancaire formel reste inégal. Cette étude analyse les déterminants de cet accès à partir des données de l’Enquête Nationale sur l’Inclusion Financière (BRB & INSBU, 2025). Les méthodes utilisées incluent les corrélations de Pearson et la régression multiple pour tester l’effet de la localisation géographique, l’usage des services financiers, le niveau de formalisation et les obstacles liés à la solvabilité et aux garanties. Les résultats montrent que la formalisation constitue le facteur le plus déterminant, améliorant la crédibilité des PME auprès des banques. L’usage des services financiers a des effets contrastés : les paiements et envois de fonds favorisent l’accès au crédit, tandis que les dépôts et réceptions sont moins efficaces. La localisation géographique influence indirectement l’accès, mettant en évidence des disparités territoriales. Les obstacles liés à la solvabilité et aux garanties restent des critères essentiels dans la décision bancaire. Ces conclusions soulignent la nécessité de renforcer la formalisation des PME, de diversifier les services financiers et de réduire les inégalités territoriales pour favoriser l’inclusion financière et le développement du tissu entrepreneurial burundais.中小型企业（PME）在布隆迪经济中发挥着核心作用，但其获取正规银行信贷的渠道仍存在不均衡现象。本研究基于《全国金融包容性调查》（BRB & INSBU，2025）的数据，分析了影响该信贷获取渠道的各类决定因素。研究采用的方法包括皮尔逊相关系数分析与多元回归模型，用以检验地理位置、金融服务使用情况、正规化程度，以及与偿债能力和担保相关的障碍对信贷获取的影响。研究结果显示，正规化程度是最具决定性的影响因素，能够提升PME在银行端的信用可信度。金融服务的使用产生了差异化影响：支付与汇款业务有助于提升信贷获取概率，而存款与收款业务的促进效果则相对有限。地理位置会对信贷获取产生间接影响，凸显了地区间的发展差距。与偿债能力和担保相关的障碍，仍是银行信贷决策中的核心考量标准。上述结论表明，为推动布隆迪的金融包容性发展与创业生态建设，需强化PME的正规化建设、丰富金融服务品类，并缩小地区间的发展不均衡问题。