ФИНАНСОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ КАК ДРАЙВЕР КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ УЗБЕКИСТАНА: ОТ АВТОМАТИЗАЦИИ ОПЕРАЦИЙ К ИНТЕЛЛЕКТУАЛЬНОЙ АНАЛИТИКЕ

В статье рассматривается роль финансовых технологий (финтех) в повышении конкурентоспособности коммерческих банков Узбекистана. Исследование сосредоточено на переходе от стадий автоматизации банковских операций к использованию интеллектуальной аналитики, включая искусственный интеллект, большие данные и открытые банковские API. На основании анализа официальных данных Центральный банк Республики Узбекистан (CBU), статистики интернет-покрытия и цифровой инфраструктуры, а также кейсов ведущих финтех-и банковских игроков (таких как Click, Uzum Bank, TBC Bank Uzbekistan), выделены три ключевые составляющие конкурентного преимущества: 1) расширение цифровых платежных и платёжно-операционных сервисов (инстант-платежи, QR/NFC, интеграция с глобальными системами); 2) внедрение интеллектуальной аналитики — скоринг, персонификация, антифрод-системы, прогнозная аналитика; 3) регулирование и институциональные реформы — создание правовой и технологической базы для финтех-эко­системы, открытого банкинга и цифровой инклюзии. Установлено, что банковские организации, опережающие по уровню цифровизации и способности к аналитике, демонстрируют более высокую операционную эффективность, рост клиентской базы и укрепление конкурентных позиций. В статье выработаны рекомендации для коммерческих банков Узбекистана по стратегическому использованию финтех-инструментов, управлению рисками и оптимизации бизнес-моделей. Работа актуальна в контексте глобальной цифровой трансформации финансовой системы и задач устойчивого развития банковского сектора Узбекистана.